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住宅ローンの基礎知識

住宅ローンには様々な種類があります

住宅ローンの種類は大きく分けると3つに分けることができます。
住宅支援機構が買取又は保証するフラット35、雇用・能力開発機構
が事業主等を通じて財形貯蓄を行っている勤労者に融資する
「財形住宅融資」、銀行、保険会社、ノンバンク等が融資する
「民間融資」が主なものになります。
金利のタイプには以下のような種類があります。通常年2回融資
金利を見直しする「変動金利」、2年・3年・5年等一定期間は金利が
変わらない「固定金利選択型」、フラット35に代表させる
「全期間固定型」。
更には、金利リスクを軽減するために、それぞれの金利タイプの
商品を組み合わせて借入する「金利ミックス型」もよく見られるように
なりました。
住宅ローンには民間の金融機関などが独自のシステムなどで融資
しているケースがあり、サービスの内容が充実しており利用しやすい
のですが、借入の条件、手数料、返済中の条件変更など異なるため、申し込む前にいま一度十分な検討が必要になってきます。

住宅ローンを利用する前に確認した5つのポイント

自己資金は?

マイホームを建てる時、一番頼りになるのは自己資金です。一般的には建築費用の20~30%はご用意しておきたいところ。自己資金を多くし、住宅ローンの借入額を減らすことで、毎月の返済額も少なくすみます。また45%の人が住宅取得時に親からの援助を受けており、
その平均額は約770万円と言われております。税制改正にともない3500万円まで贈与税が
かからない相続時精算課税制度の特例があることも影響しているようです。

住宅ローンの資金計画は?

住宅ローンを利用する場面では、「いくら借りれるか?」ではなく「毎月いくら返せるだろう」と
検討することが重要になってきます。ローンはあくまで借金。 収入に見合った資金計画を
立てるようにしましょう。
借入額の目安が年収の約4倍、毎月の返済額の目安は収入の20%。住宅ローン以外に
返済しているものがあれば、借入額は総額で検討するようにします。また、ボーナス返済や
家族の収入を見込んだ資金計画は、景気の影響を受けることもありますので慎重に。

資金計画に、建築費以外の諸費用は入ってますか?

新築や建替の場合、建築費以外にも費用はかかります。一般的な諸費用は建築費の10%。
マイホームの購入をお考えの際にはご注意ください。ちなみに、新築する場合の諸費用とは
外構工事、登記費用、ローン手数料、火災保険、税金などがあります。
建替には、解体工事、仮住まいの費用、新居用の家具などインテリア費があります。

ご家族のライフプランは何年先まで描けていますか?

住宅ローンは、どうしても長期返済になります。それだけに経済や社会情勢の影響を受けて
しまいます。住宅ローンを組む場合、できる限りのライフプランを予測しておくことが重要に
なります。例えば子供の養育費や進学、結婚の費用などがあります。借り入れるときの年齢
にもよりますが、長いスパンでは支出の増える時期もあり、考慮しておくことが大切になります。

金融機関の比較検討はお済みですか?

都市銀行などによく見かける「金利優遇キャンペーン」といった住宅ローンのサービスも、
誰もが受けられるわけではありませんので、融資を受けるためにクリアすべき条件など、
いくつかの金融機関で比較・検討しておきましょう。
また将来も安心して取引できる「対外的に評価の高い」住宅ローンの借入先を見極める
ことも大切になります。

住宅ローンについてより詳しく知りたい方はこちら
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